Валерию можно только посочувствовать, но таковы правила игры. «Расторгнуть договор страхования жизни страхователь может в любой момент. Однако в этом случае только начиная с определенного срока может быть возвращена выкупная сумма (часть уже внесенных платежей)», — объясняет начальник управления маркетинга СК «ТАС» Ольга Кондакова. Будем надеяться, что те, кто сейчас стремится избавиться от страховки жизни в расчете спасти свои деньги от инфляции, все же знал об этом в момент заключения страхового договора.

Как правило, выкупная сумма при расторжении договора страхования выплачивается не раньше, чем через два, а иногда и три года действия накопительной программы. «Это связано с тем, что в первые годы действия договора страховая компания несет большие затраты на оформление сделки, работу с посредником, выплату комиссионного вознаграждения и так далее. При этом сформированный резерв (инвестируемые средства) еще очень мал и не приносит прибыли», — говорит операционный директор СК Renaissance Life Наталья Колобкова.

Большинство страховых компаний требуют уплачивать страховые взносы раз в год. В редких случаях предлагается полугодовая оплата. Естественно, что суммы платежей по страховкам жизни кажутся огромными. А ведь если разбить их на 12 (помесячно), они оказываются вполне посильными! К примеру, $1000 в год — это меньше $85 в месяц.

Но даже если выкупную сумму и удастся получить, ее размер может здорово разочаровать страхователя. Ведь до половины срока действия договора она даже не равна сумме уже уплаченных страховых платежей! Если, к примеру, договор заключен на 20 лет, а через пять лет клиент решит забрать деньги, то даже при хорошем раскладе он сможет получить максимум 75% внесенного. С этих же денег (а не только с заработанного инвестдохода) предстоит еще уплатить налог на доходы в размере 15%.

Конечно, забрав выкупную сумму, можно решить текущие финансовые проблемы. Но при этом страхователь лишается страховой программы и, разумеется, страховой защиты на случай смерти или инвалидности.

Таким образом нарушается сама логика долгосрочного страхования. Ведь страховка жизни, так же как и, к примеру, вклад в пенсионный фонд, — это инвестиция в будущее, так званный «неприкосновенный запас».

Поэтому страховщики обычно не рекомендуют расторгать договор страхования досрочно. И не только потому, что они лишаются клиента, которого так непросто было заполучить.

Они приводят аргумент куда весомей: простейшие подсчеты показывают, что потери страхователя при изъятии денег могут оказаться значительно большими, чем от той же инфляции.
Снизим давление

Если платить за страховку дальше нет возможности (или желания :)), то вместо того, чтобы досрочно расторгать договор страхования, можно просто снизить размер страховых платежей и дотянуть до того момента, когда можно будет забрать внесенные деньги в полном объеме. Или до того момента, когда инфляция успокоится, а доходы самого страхователя вырастут настолько, что появится возможность возобновить платежи в полном объеме.

Существует еще один способ решения временных финансовых трудностей и сохранения договора страхования жизни — получение у страховщика кредита под залог выкупной суммы.

«Если на каком-то этапе страхователю становится накладно уплачивать взносы в необходимом размере, у него всегда есть возможность уменьшить платеж до какого-то нижнего (граничного) предела», — рассказывает г-жа Кондакова.

«Граничный предел» у каждого страховщика свой, но, как правило, меньше $200—500 в год платить не получится. Преимущество такого подхода состоит в том, что страхователь снижает нагрузку на бюджет, не теряет уже внесенные платежи, а они продолжают «работать» и приносить доход. К тому же сохраняется страховая защита, что тоже немаловажно.

Следует сказать, что страховая сумма при этом, естественно, уменьшается (редуцируется). То есть в случае наступления страхового события можно будет получить гораздо меньшие деньги, чем было оговорено в полисе. Но при желании впоследствии можно будет снова начать вносить страховые платежи в прежнем объеме и восстановить договор на первоначальных условиях.

Однако подчеркнем, что во многих компаниях уменьшить страховую сумму возможно только по истечении двух лет действия договора страхования, но никак не раньше.

Можно также обратиться к страховому менеджеру и попросить пересмотреть график внесения страховых платежей. Большинство страховых компаний требуют уплачивать страховые взносы раз в год. В редких случаях предлагается полугодовая оплата. Естественно, что суммы платежей по страховкам жизни кажутся огромными. А ведь если разбить их на 12 (помесячно), они оказываются вполне посильными! К примеру, $1000 в год — это меньше $85 в месяц.

Пересмотр графика уплаты взносов — это самый, казалось бы, простой способ решения проблемы. Тем не менее, его практикуют далеко не все страховые компании. Но возможно, отток клиентов (по разным оценкам, за первое полугодие этого года полисы по страхованию жизни стали ненужны 10—15% клиентов) заставит страховщиков пересмотреть свои требования.
Словарь жизни

Накопительное страхование жизни — страхование на длительный срок — от 5 лет — на случай дожития до определенного возраста. Может включать и риск наступления смерти или инвалидности. Страховка предполагает накопление внесенных страховых платежей и получение ежегодно инвестиционного дохода на уровне не менее 4% годовых.

Инвестиционный доход — деньги, которые страховщик или сотрудничающая с ним компания по управлению активами смогут заработать, инвестируя средства клиентов в различные финансовые инструменты (депозиты, ценные бумаги и так далее). По итогам 2007 года инвестдоход страховщиков жизни в среднем был на уровне 6—20% годовых.

Выкупная сумма — часть уже внесенных клиентом платежей, которая возвращается в случае досрочного расторжения договора страхования жизни. Рассчитывается по специальной методике; ее размер зависит от периода, на протяжении которого действовал договор.

Редуцирование страховой суммы — пересмотр страховой суммы в сторону уменьшения уже после заключения страхового договора. Соответственно снижается и страховой платеж. Страховая сумма может быть уменьшена не только по желанию клиента, но и автоматически — в случае неуплаты им очередного страхового взноса.
Страховка в долг

Существует еще один способ решения временных финансовых трудностей и сохранения договора страхования жизни — получение у страховщика кредита под залог выкупной суммы. «Поскольку выкупная сумма является собственностью страхователя, он может предоставить ее в залог страховщику и получить взамен денежные средства для уплаты очередного взноса. После того как клиент решит свои финансовые проблемы, ему просто необходимо будет вернуть страховщику взятый кредит», — советует г-жа Колобкова.

Ставка кредитования определяется на этапе заключения кредитного договора, но обычно она чуть-чуть выше ставки по залоговому кредиту в банке (в среднем 13—15% в долларах и 17—25% в гривне). Каждый страховщик устанавливает ее индивидуально для каждого клиента.

Итого: Расторгать договор страхования жизни на ранних этапах просто нет смысла: можно потерять если не всю сумму накоплений, то уж точно значительную ее часть. Разумнее снизить размер страховой суммы и платежей, чтобы дотянуть до той даты, когда можно будет забрать деньги без потерь.